Прошлым летом в России заработал закон о так называемых «ипотечных каникулах». Попав в сложную финансовую ситуацию и будучи обремененным ипотечным кредитом, заемщик имеет единоразовую возможность отсрочить платежи на полгода. Что для этого нужно и кто может воспользоваться «льготой», в интервью газете «Махачкалинские известия» рассказал заместитель управляющего Отделением – Национальным банком по Республике Дагестан Южного ГУ Банка России Руслан Абачараев.
Ипотечные каникулы – это по сути беспроцентная отсрочка платежей или льготный период по ипотеке на определенный срок, предоставляемый банком по требованию заемщика. Закон предполагает установку льготного периода – до шести месяцев, во время которого заемщик, оказавшийся в трудной жизненной ситуации, сможет либо вообще не платить по ипотечному кредиту, либо уменьшить выплаты. Для этого ему нужно будет обратиться с заявлением в свой банк-кредитор. Если человек сам не определит длительность льготного периода, то он автоматически назначается на максимальный срок – полгода.
Попросить об «ипотечных каникулах» можно только один раз за время действия договора. При этом на них нельзя претендовать, если вы уже реструктуризировали ипотеку – в своем или другом банке. Также жилье по ипотечному договору должно быть единственным у заемщика. Тогда в течение всего срока «каникул» не допускается обращение взыскания на предмет ипотеки, то есть переданное в залог единственное жилье не могут изъять.
Кроме того, редакция закона ограничивает максимальный размер кредита, по которому можно будет претендовать на «каникулы». Он не должен превышать 15 млн рублей. То есть из-под действия нормы вывели роскошное жилье. В будущем правительство сможет определять лимиты с учетом региональных особенностей:
безработица – в этом случае нужно официально зарегистрироваться в качестве безработного в службе занятости;
инвалидность – первой или второй группы;
увеличение числа иждивенцев, которых обеспечивает заемщик (под этот пункт попадают и семьи, ждущие ребенка). При этом размер среднемесячных выплат по кредиту должен превышать 40% среднемесячного дохода;
временная нетрудоспособность – дольше двух месяцев;
снижение семейного дохода на 30% и больше.
При этом размер среднемесячных выплат по кредиту превышает 50% от среднемесячного дохода.
Если банк согласится отправить заемщика на «каникулы», то во время льготного периода он должен направить ему уточненный график платежей. То же самое кредитная организация должна сделать, если заемщик решит прекратить действие льготного периода. Сделать это можно в любой момент. Сразу после окончания льготного периода заемщик платит по первоначальным условиям договора. А все платежи, которые он отложил, переносятся на самый конец выплат. Общий срок кредита, соответственно, увеличивается на время льготного периода. Впрочем, возможность досрочного погашения никто не отменял.
Основная причина отказов – несоблюдение требований закона об ипотечных каникулах. Например, заявитель не подтвердил, что он находится в трудной жизненной ситуации, предмет залога не соответствовал требованиям закона (не единственное жилье, нежилая недвижимость) или размер взятого кредита превысил максимальный.
Иные причины, на которые приходится примерно треть отказов, – отсутствие необходимых документов, существенная просрочка или судебный спор о взыскании, отказ самого заёмщика от требования, смерть заемщика и необходимость оформления правопреемства.
Для обращения с требованием о предоставлении ипотечных каникул одновременно должны быть соблюдены определенные условия:
предметом ипотеки должно являться единственное пригодное для постоянного проживания заемщика жильё (как объект недвижимости либо как объект долевого строительства);
размер кредита (займа) не превышает 15 млн рублей;
по кредитному договору (договору займа) каникулы ранее не предоставлялись, заемщик оказался в трудной жизненной ситуации после получения кредита (займа).
Отделение – Национальный банк по Республике Дагестан Южного главного Управления Центрального банка Российской Федерации
