Как правильно оценить заемщика
Когда финансовые учреждения рассматривают заявки потенциальных заемщиков, они изучают кредитную историю, оценивают доходы и трудовой статус кандидата. Для этого делается запрос в бюро кредитных историй, запрашивается справка о доходах и занятости.
Если в долг просит близкий человек, то справку 2-НДФЛ просить странно. Однако о том, как человек распоряжается деньгами, можно выяснить в ходе беседы. Вот какие темы стоит поднять в разговоре, чтобы сложить целостную картину о платежеспособности и благонадежности человека:
О занятости. Ваш друг или родственник трудоустроен официально и получает стабильную зарплату? Либо он живет в режиме временных подработок? Если второе, то с возвратом долга могут возникнуть проблемы.
Об образе жизни. Хорошо подумайте, прежде чем давать в долг человеку, страдающему зависимостями – например, тягой к азартным играм.
О давности дружбы. Чем меньше вы знаете человека, тем больше риск невозврата. В интернете встречается много историй о том, как новый знакомый просто исчез, едва получив ссуду.
Как проверить платежеспособность человека
Для дополнительной подстраховки можно обратиться к одной из открытых и бесплатных баз данных:
Сайт Федеральной службы судебных приставов. На нем можно посмотреть, не открыты ли исполнительные дела в отношении вашего потенциального заемщика.
Единый реестр о банкротстве. Здесь можно запросить информацию о том, не является ли ваш заемщик банкротом.
Сайт Федеральной нотариальной палаты. На нем можно узнать, не числится ли имущество вашего «клиента» в залоге.
Какую сумму можно давать в долг
Давайте взаймы такую сумму, которая не лишит вас привычного уровня комфорта. И всегда помните о том, что и у вас должны оставаться сбережения на непредвиденные расходы. Если просят дать взаймы, не отдавайте последние деньги!
Одалживать ли под процент
Тут все зависит от ваших религиозных убеждений и убеждений потенциального заемщика. В исламе давать и брать деньги под процент строго запрещено. Если это не о вас и не о вашем заемщике, то представьте, что вы давно собирались положить свои накопления на вклад, и именно сейчас банки предлагают хорошие ставки. Если вы одолжите деньги знакомому, то потеряете шанс заработать на процентах. Опишите эту ситуацию близкому человеку и предложите ему вернуть деньги с таким же процентом, который действует в банке. Если ваш друг согласится, вы ни на чем не потеряете. Если знакомый откажется, вы сможете положить свои деньги на вклад, проявив финансовую грамотность.
Топ-6 правил, как правильно оформить сделку
- Попросите долговую расписку. Важно, чтобы она была написана заемщиком от руки (это важно!) в свободной форме. Главное, чтобы в документе были указаны паспортные данные заемщика, сумма прописью, дата составления и фраза о факте получения денег.
Перед тем как давать в долг, в расписке можно прописать санкции за просрочку, сроки и условия возврата. Расписка должна быть обязательно заверена подписью и составлена разборчивым почерком. В противном случае, если придется обращаться в суд, документ могут признать недействительным. Дополнительно вы можете заверить расписку у нотариуса, хотя, по закону, это не обязательно.
- Составьте договор займа. Он поможет избежать спорных ситуаций, если сумма крупная. Договор, в отличие от расписки, заверяется у нотариуса в обязательном порядке. Этот документ дает больше гарантий и заемщику, и кредитору. Ни один из них не сможет оспорить условия, сославшись на недопонимание сторон или невменяемое состояние. Договор займа хорош тем, что кредитор может сразу идти к судебным приставам, минуя обращение в суд.
- Правильно укажите проценты. Вы можете назначить их по своему усмотрению. Но суд имеет право их снизить, если посчитает необоснованно высокими. Имейте в виду, что договоры на сумму до 100 тысяч рублей по умолчанию считаются беспроцентными.
- Пропишите штрафы. Если заемщик не сможет погасить долг до конкретной даты, он должен будет заплатить штраф. Это не ваша прихоть, а дополнительная мотивация для должника возвратить деньги вовремя. Если вас смущает, что близкие люди могут посчитать вас скрягой, всегда можно сослаться на советы юриста.
- Обсудите возможность залога. Это еще один способ подстраховать себя от возможных невыплат, особенно если сумма большая. Условия можно прописать в отдельном договоре залога или в общем договоре займа. Залогом может быть любое имущество должника, хотя и есть исключения. По закону, нельзя закладывать единственное жилье, вещи для минимальных условий жизни, последние деньги, равные прожиточному минимуму.
- Переведите деньги безналичным способом. Это станет дополнительным подтверждением, что ссуда была отправлена заемщику и он ее получил. В назначении платежа указывайте номер договора займа и срок возврата. Если этого не сделать, то заемщик может сказать, что деньги расценил как подарок.
Долг не возвращают: что делать
Основные сложности возникают как раз в тот самый момент, когда заемщики перестают расплачиваться по долгам. Если ситуацию не удается решить мирным путем, защиту вы найдете в суде. Вы, как кредитор, можете подать исковое заявление хоть на следующий день после просрочки, а уведомлять об этом должника нет необходимости.
На заметку! Если в долговой расписке вы не указали конкретную дату возврата денег, то вернуть долг можно по требованию. Для этого придется отправить должнику заказное письмо с просьбой возвратить одолженную сумму. В течение 30 дней после этого заемщик обязан рассчитаться по долгам. Если этого не произойдет, можно обращаться в суд. Чтобы запустить судебный процесс, вам потребуется составить в трех экземплярах иск, отправив его заказным письмом или лично передав в канцелярию суда. К иску необходимо приложить квитанцию об оплате госпошлины, копии расписки, договора займа и договора залога (при наличии).
Можно ли взыскать штраф за просрочку
Если в расписке или договоре вы не упомянули о штрафе, вы все равно имеете право его взыскать после наступления просрочки. Закон предусматривает возможность наложения штрафа. Он равен проценту ключевой ставки от изначально одолженной суммы. По шариату чуть иначе – штраф должен быть прописан в договоре. Кстати, дополнительно вы можете также потребовать возмещения убытков, которые вы понесли, пытаясь вернуть свое (право на это у вас есть и по государственному закону и по Божьему), но их придется доказать.
Камиль ОМАРОВ
