Кто может оформить кредитные каникулы
По новому закону кредитные каникулы положены:
– гражданам, чьи доходы за последние (перед обращением) два месяца упали на 30% по сравнению со средним доходом в предыдущем году;
– заемщикам, проживающим в зоне ЧС, если нанесен ущерб имуществу или нарушены условия проживания.
Кому не положены кредитные каникулы:
– заемщику, официально признанному банкротом;
– заемщику, использующему кредитные каникулы по другому закону (например, для участников СВО);
– человеку, уже использовавшему льготы по антикризисному закону в 2020 и 2022–2023 годах. Исключение – участники СВО;
– если предъявлен исполнительный лист по взысканию залога или требование к поручителю;
– если размер займа превышает лимит, установленный правительством России.
Кроме кредитных каникул, можно воспользоваться льготной программой банка для снижения долговой нагрузки – реструктуризацией или рефинансированием.
Реструктуризация – это изменение условий действующего кредита для тех, кто оказался в сложной ситуации. Как правило, в рамках реструктуризации пересматривается график платежей: либо через снижение процентной ставки, либо через увеличение общего срока кредита, благодаря чему сокращается сумма ежемесячного платежа. Если кредитор отказывает в реструктуризации, заемщик может просить о ней суд.
Рефинансирование — это получение нового кредита на более выгодных условиях для погашения текущих долгов. Следует учитывать, что оформление нового кредита в рамках рефинансирования повлечет за собой дополнительные расходы (сбор пакета документов, новая страховка, в случае с ипотекой – оценка стоимости недвижимости и т. п.). Оправданными затраты на рефинансирование считаются, когда разница между старой ставкой по кредиту и новой начинается от 1,5 п.п.
Как оформить кредитные каникулы
Для получения льготы необходимо предоставить заявление в банк или микрофинансовую организацию и направить его:
– способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа);
– по почте заказным письмом с уведомлением о вручении;
– путем вручения под расписку.
У кредитора есть право рассматривать соответствующий документ в течение пяти рабочих дней, а в случае отказа указать причину. Если заемщик не согласен с решением, то может обратиться с жалобой в Банк России или оспорить в судебном порядке.
Документы для оформления кредитных каникул
Кредитор имеет право запросить документы для подтверждения льготы. Предоставить документы следует в течение 90 дней с момента обращения, по уважительной причине — в течение 30 дней.
Если нужно подтвердить снижение дохода, то необходимо представить:
– справку 2-НДФЛ с места работы;
– справку о регистрации в качестве безработного;
– больничный лист.
Если нужно подтвердить, что заемщик проживает в районе ЧС, то необходимо представить:
– документы об установлении фактов проживания заемщика в жилом помещении, находящемся в зоне ЧС, нарушения условий проживания и утраты имущества.
По закону такую справку выдают органы местного самоуправления.
Если потребительский кредит или заем обеспечен залогом, а залогодателем является третье лицо, то для получения льготы необходимо его согласие. Это правило распространяется и на поручителя – должно быть согласие на изменение срока и объема поручительства.
На какой срок дают кредитные каникулы
Если заемщик не определил длительность льготного периода, а также дату его начала, он считается равным шести месяцам, а датой его начала – дата направления требования кредитору. Заемщик вправе возобновить платежи в любой момент. Но в течение всего льготного периода проценты начисляются полностью. Проценты нужно будет выплатить в конце срока кредита или займа теми же платежами, что предусмотрены кредитным договором. По кредитным картам проценты, начисленные в льготный период, выплачиваются в течение двух лет равномерными платежами каждые 30 дней.
Кредитные каникулы для мобилизованных, проходящих военную службу, и членов их семей
За каникулами с 21 сентября 2022 года по 31 декабря 2024 года могут обратиться лица, призванные на военную службу по мобилизации в Вооруженные силы Российской Федерации, лица, принимающие участие в специальной военной операции, а также члены их семей (закон № 377-ФЗ от 07.10.2022).
Камиль ОМАРОВ
