Жилищная проблема в последние годы в условиях все более развивающегося «рынка» становится все более важной и сложной в стране и тем более в нашей республике, где строительство муниципального жилья практически не ведется. Как известно, одним из наиболее приоритетных направлений реализации Национального проекта «Доступное и комфортное жильё — гражданам России» считается ипотечное жилищное кредитование. Каково положение дел в этом направлении у нас в республике? Об этом наш корреспондент беседует с генеральным директором ОАО «Дагипотека» Н.М.МЕХТИХАНОВЫМ.
— Навруз Мисриханович, расскажите, пожалуйста, о целях и задачах Вашего учреждения?
— ОАО «Дагипотека» — это сокращенное название нашей компании, а полное звучит так: открытое акционерное общество «Дагестанское агентство по ипотечному кредитованию» с контрольным пакетом акций в государственной собственности Республики Дагестан.
ОАО «Дагипотека» создано постановлением Правительства Республики Дагестан «О развитии системы ипотечного кредитования в Республике Дагестан» от 25 февраля 2004 года № 61 «в целях совершенствования системы государственной поддержки населения в обеспечении жильем, усиления социальной направленности жилищной реформы, привлечения дополнительных источников финансирования в жилищное строительство, дальнейшего развития системы ипотечного жилищного кредитования…»
Острота проблем в жилищной сфере и важность их решения для социально-экономического развития страны требуют реализации комплексов мероприятий, объединенных с сентября 2005 года в Национальный проект «Доступное и комфортное жилье — гражданам России».
Однако, еще немного о нашем агентстве. ОАО «Дагипотека» в нашей республике имеет статус регионального оператора с 30 декабря 2004 года и является исполнителем «Республиканской целевой программы развития системы ипотечного жилищного кредитования в Республике Дагестан на 2004 — 2010 годы», утвержденной постановлением Правительства РД от 14 сентября 2004г. № 222.
В качестве дополнительных мер по развитию ипотечного жилищного кредитования Законом Республики Дагестан от 6 октября 2006 г. № 43 «О внесении изменений в Закон Республики Дагестан «О развитии ипотечного жилищного кредитования в Республике Дагестан» и постановлением Правительства Республики Дагестан от 16 октября 2006 г.
№ 219 «О внесении изменений в постановление Правительства Республики Дагестан от 14 сентября 2004 г. № 222» внесены соответствующие изменения в нормативные правовые акты Республики Дагестан, предусматривающие совершенствование порядка представления бюджетных субсидий отдельным категориям граждан для возмещения части расходов по уплате процентов по полученным ими ипотечным жилищным кредитам. Принято решение об увеличении уставного капитала ОАО «Дагипотека», что позволило ему получить долгожданную аккредитацию в АИЖК в июле 2006 года.
— Почему ипотека связана именно со строительством жилья? (Само слово с греческого означает «залог», «заем», т. е. денежные кредиты, ссуды выдавались и прежде под залог недвижимого имущества — земля, строения и т.д.).
— Согласен с вами, действительно, слово «ипотека» буквально обозначает залог недвижимости, а денежные средства, выдаваемые кредитором заемщику под залог недвижимости, — ипотечный кредит. Отсюда понятно, что ипотечный кредит может получить собственник недвижимости, привлекающий заемные денежные средства, как правило, на длительный срок под залог этой недвижимости и способный выполнять условия возвратности кредита и платности за пользование им. Сфера приложения функций ипотечного кредита зависит от конкретных решаемых задач и поставленных целей.
Известно, что в настоящее время, согласно всем социологическим опросам, жилищная проблема остается одной из самых острых в стране: почти 60 процентов россиян не удовлетворены жилищными условиями, 25 процентов семей проживают в помещениях, признанных непригоднымы для постоянного проживания, состоят на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий более 4,5 млн. семей. При этом среднее время ожидания в очереди на получение жилья составляет 15-20 лет.
Остро стоит жилищная проблема и в нашей республике, где в многолетней очереди на получение жилья стоят более 36 тысяч семей. Общая потребность населения страны в жилье составляет более 1,5 млрд. кв. м, а ее удовлетворение требует увеличения жилищного фонда почти на 50 процентов. В среднем около 90 процентов россиян не имеют собственных средств на приобретение жилья, около 84 процентов тех, кто располагает некоторой суммой накоплений (сбережений), в состоянии заплатить в 30 раз меньше реальной стоимости жилья.
— Что Вы можете сказать о состоянии ипотечного жилищного кредитования в Махачкале и в целом по республике?
— После того как мы прошли организационные и подготовительные этапы становления агентства, к практической работе по выдаче и рефинансированию ипотечных жилищных кредитов приступили с августа 2005 года. За прошедшее время непосредственно в наш офис обратилось около тысячи граждан. И уже несколько десятков дагестанских семей, в том числе около половины из них в Махачкале, давно справили новоселье. К сожалению, низкий уровень декларируемых (легальных) доходов населения у нас в республике и отсутствие у многих сбережений для внесения первоначального взноса за приобретаемое жилье препятствуют полноценному развитию ипотечной программы.
В то же время оптимизм вызывает сложившаяся тенденция в росте средней заработной платы, и можно констатировать, что услуги ОАО «Дагипотека» в ближайшие годы будут бурно развиваться, так как потребность дагестанцев в покупке жилья с привлечением ипотечного кредита возрастает. Уже сегодня об этом свидетельствует тот факт, что объемы выданных нами ипотечных жилищных кредитов в 2006 году, по сравнению с 2005 годом, возросли почти в 2 раза. К тому же в настоящее время приступили к реализации земельной ипотеки (выдача жилищных кредитов на индивидуальное жилищное строительство под залог земельного участка) и внедрению военной ипотеки – обеспечению жильем военнослужащих через использование накопительной ипотечной системы.
— Уверен, стоит напомнить, каковы основные условия получения ипотечного кредита? Какова последовательность действий гражданина, желающего приобрести жилье через Ваше агентство?
-К нам могут обратиться дагестанцы в возрасте от 18 до 75 лет; срок погашения кредита от 1 года до 30 лет; первоначальный взнос, исходя из финансовых возможностей, от 10 до 70 процентов от стоимости приобретаемого жилья; за пользование ипотечным кредитом применяется плавающая процентная ставка, которая варьируется в зависимости от срока кредита и размера первоначального взноса от 11 до 14 процентов годовых. При этом не важно, на первичном или вторичном рынке жилья наш клиент выбрал себе квартиру. Главное, чтобы он имел достаточную платежеспособность, а квартира — необходимые правоустанавливающие документы (свидетельство о праве собственности, технический паспорт, домовая книга и т. п.) для заключения и государственной регистрации договора купли-продажи и ипотеки квартиры.
Отвечая на ваш вопрос о последовательности действий, отмечу, что она состоит из следующих шагов: 1) получение гражданином краткой информации по телефону и обстоятельной консультации от опытного специалиста в офисе ОАО «Дагипотека», где он также получит пакет необходимых документов, 2) исходя из размера ежемесячных доходов, определение максимального размера кредита, на который он может рассчитывать; 3) оценка платежеспособности клиента -потенциального заемщика, что занимает центральное место во взаимодействии агентства с клиентом; 4) заполнение клиентом заявления-анкеты и его утверждение на получение ипотечного жилищного кредита; 5) поиск подходящего жилья и предварительное согласование вопроса купли-продажи с его собственником; 6) сбор и предоставление в ОАО «Дагипотека» документов согласно «перечню необходимых документов»; 7) оценка рыночной стоимости приобретаемого жилья независимым профессиональным оценщиком, аккредитованным в АИЖК; 8) заключение договора купли-продажи и ипотеки квартиры (жилого дома), кредитного договора, составление закладной и их государственная регистрация; 9) заключение договоров страхования жизни и здоровья заемщика от риска потери трудоспособности и имущественного страхования приобретаемой жилой недвижимости от риска ее повреждения (она выступает обеспечением выдаваемого ипотечного жилищного кредита).
После прохождения всех пунктов по описанному пути наш клиент оказывается в собственной квартире.
— Нашим читателям будет интересно более подробно узнать о бюджетной субсидии, о которой Вы упоминали выше.
— Право на получение бюджетной субсидии имеют граждане Российской Федерации, постоянно проживающие на территории Республики Дагестан и получившие жилищный кредит на приобретение или строительство жилья в пределах установленной законодательством социальной нормы площади на семью, в их числе:
— лица, состоящие на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий;
-лица, проживающие в жилом помещении, признанном в установленном порядке непригодным для постоянного проживания (не отвечающим установленным санитарным, противопожарным, экологическим, градостроительным и техническим требованиям);
— многодетные семьи;
— молодые семьи;
— работники бюджетной сферы и др; всего 12 категорий граждан.
При предоставлении бюджетных субсидий учитываются определенные требования, например, работники бюджетной сферы и некоторые другие категории граждан должны иметь стаж работы в данной организации не менее 3 лет. Далее субсидии предоставляются гражданам 1 раз. Бюджетная субсидия предоставляется ежемесячно в первые 5 лет пользования ипотечным кредитом при условии осуществления заемщиком всех платежей по кредиту в полном размере и в установленные договорные сроки в виде компенсации части фактически произведенных им расходов по уплате процентов за пользование ипотечным кредитом на его лицевой счет в кредитной организации или непосредственно на счет погашения кредита. При этом субсидия предоставляется в размере 3/4 процентной ставки за счет средств, предусмотренных в республиканском бюджете.
Гражданин, который может претендовать на бюджетную субсидию, обращается в ОАО «Дагипотека» для осуществления процедуры подготовки заключения о возможности субсидирования.
В случае установления фактов предоставления ложных сведений в выдаче ипотечного кредита гражданину будет отказано, а по выданному кредиту выставляется требование о его досрочном погашении. Понятно, что при этом данный гражданин также лишается права на получение бюджетной субсидии.
— Не могу не спросить о перспективности ипотеки в республике.
— Дагестанский рынок жилья характеризуется недостаточным объемом предложения, что требует наращивания объемов жилищного строительства с учетом доступности жилья для семей со средним доходом и динамичного развития ипотечного жилищного кредитования в республике.
Безусловно, будут появляться новые ипотечные направления, другие возможные финансовые механизмы, способствующие приобретению доступного жилья.
Живи сегодня – плати завтра, вот в чем основное преимущество ипотечного кредитования.
Напомню наш адрес: г.Махачкала, пер.Умаханова, 12. Телефон: 67-45-74.
